Домой Технологии и рынок Жилищное кредитование

Жилищное кредитование

53
0

На рынке всегда был и остается очень высокий отложенный спрос на кредиты на покупку жилья. Огромный разрыв между средними доходами и стоимостью жилья не оставляет никаких шансов на покупку жилья без длительных накоплений или без кредитования. Учитывая, что собирать приходится долго, а Деньги под залог квартиры прямо сейчас, и ипотечное кредитование могло бы быть одним из мейнстримом наращивания банковского кредитного портфеля в России. Но этого не происходит.

Банковские депозиты являются основным источником финансирования ипотеки. Цены и срока размещения вкладов зависят ценовые и срочные условия кредитования ипотеки.

Ситуация с депозитами следующая:

— в условиях экономической неопределенности населения при очень низких депозитных ставок практически не готово размещать средства в банки, потому что вполне возможна ситуация, когда цены вырастут быстрее, чем это компенсирует банковский вклад. Гарантий обратного никто не даст;

— ряд банков всегда ориентируется на привлечение вкладов как источник основного финансирования своих проектов, при этом рынок ресурсов для потребительского и ипотечного кредитования — общий. Хотя ставки финансирования потребительских кредитов и ипотеки могут отличаться в разы. Кроме того, что небольшие банки физически не способны привлечь большое количество вкладчиков иначе как путем повышения ставки, это подсказывает логика;

— отсутствие рынка инвестирования приводит к тому, что в сегмент вкладчиков попадают инвесторы, которые имеют привычку зарабатывать на своих деньгах, то есть смотрят на вклады не как на инструмент сбережения, как на самом деле должно быть. По окончании большого вклада такой заемщик всегда может принять решение о покупке подоходного актива вместо недостаточно подоходного с его точки зрения депозита.

Решение проблем, связанных с рынком ипотечного кредитования

Современная модель  рынка ипотеки характеризуется следующими факторами: преимущественно депозитная модель финансирования; доминирование универсальных банков; отсутствие специализированных институтов ипотечного рынка, гарантийных фондов ипотечного страхования рыночного финансирования, определенной инфраструктуры.

Проблемы развития ипотечного кредитования в России условно можно разделить на следующие составляющие: политико-правовые, социально-экономические, научно-технические, экономико-географические.

Политико-правовыми проблемами могут выступать: несовершенство законодательной базы; отсутствие единых системообразующих принципов, стандартизации и унификации процедур ипотечного кредитования; недостаточное участие государства в стимулировании ипотечного кредита; недостаточная защита прав кредитора; нерешенные вопросы по процедуре выселения жителей из жилого помещения, подлежащего взысканию по ипотечному договору; отсутствует единый реестр прав на недвижимое имущество; непрозрачность взаимоотношений участников рынка; незначительная роль государственного ипотечного учреждения на рынке ипотечных кредитов.

К социально-экономических проблем относятся: общая нестабильность экономики; инфляционные риски; низкий уровень доходов у большинства населения по сравнению со стоимостью недвижимости; высокая ставка по ипотечным кредитам; высокий уровень валютизации ипотечного рынка.

В свою очередь в научно-технических проблем входят: неразвитость механизмов привлечения средств населения; не развита система рефинансирования банковских ипотечных кредитов; низкий процент ипотечных кредитов в кредитном портфеле банка.

Экономико-географической проблемой выступает недостаточно развитая инфраструктура рынка жилья и жилищного строительства.

Исследуя проблемы ипотечного кредитования, следует отметить, что в современных условиях развитие ипотечного кредитования становится в России чрезвычайно важной задачей дальнейшего осуществления кредитно-банковской реформы. Ипотечный кредит является важным самостоятельным институтом рыночной экономики, одновременно он способствует возникновению и развитию других составляющих рыночной инфраструктуры.

Для развития ипотечного кредитования необходимо:

1) совершенствование и развитие законодательной базы; создание системы гарантий и прозрачных условий деятельности участников ипотечного рынка; стандартизация и унификация процедуры ипотечного кредитования;

2) развитие системы страхования ипотечных кредитов; развитие фондового рынка; совершенствование инфраструктуры ипотечного рынка; развитие двухуровневой системы ипотечного кредитования;

3) создание благоприятных условий для доступа к капиталу широкого круга покупателей недвижимости; уменьшение процентных ставок на ипотечные кредиты; налаживание сотрудничества с риэлтерской компании; мобилизация финансовых ресурсов путем государственных гарантий.

Формирование ипотечной системы в России откроет новые финансовые перспективы для развития национальной экономики: обеспечит повышение уровня капитализации инвестиционных ресурсов; начнет новый механизм эффективного распределения капитала между сферами и отраслями экономики; возникнет новый импульс для существенного расширения фондового рынка на основе внедрения новых ипотечных ценных бумаг.

Итак, перспективы развития рынка ипотеки в России значительно зависят от экономического роста, стабильности цен и обменного курса национальной валюты, совершенствование финансово-кредитной системы и рынка недвижимости. Ипотечное кредитование — это надежный и выверенный способ привлечения частных инвестиций иностранных и отечественных инвесторов. Только надежные гарантии, в частности залог недвижимости и эмиссия на ее основе ипотечных ценных бумаг, позволят мобилизовать в значительных масштабах сбережения населения и направлять их на инвестирование перспективных секторов экономики. Только в таком случае в России возможно появление зарубежных портфельных инвесторов, которые, через приобретение ипотечных ценных бумаг, осуществлять инвестирование  экономики.

На современном уровне развития банковских продуктов, все большую актуальность приобретают услуги кредитования, однако ипотечное кредитование пользуется недостаточно большим спросом. Это обусловлено тем, что потребители не хотят брать этот вид кредита, потому что их не удовлетворяют условия, которые предлагаются банком.

Следует отметить, что вполне понятно, что процесс ипотечного кредитования позволит решить ряд достаточно актуальных социально-экономических проблем общества. Во-первых, получит развитие долгосрочное жилищное ипотечное кредитование. Во-вторых, получает решение вопроса кредитных ресурсов для предприятий агропромышленного комплекса. В-третьих, развитие ипотечного кредитования способствует появлению возможности существенных качественных сдвигов в экономике государства в целом. Но в настоящее время в России остаются нерешенными проблемы, которые снижают возможность производства ипотечного кредитования в полном объеме.

Система ипотечного кредитования занимает уникальное место в национальной экономике каждой страны. Во-первых, сегодня ипотечное кредитование в большинстве экономически развитых стран является не только основной формой улучшения социально-экономических условий жизни населения, но и осуществляет существенное влияние на экономическую ситуацию в стране в целом. С другой стороны, система ипотечного кредитования представляет сегодня сложный механизм, состоящий из взаимосвязанных и взаимозависимых подсистем За счет ипотеки осуществляется инвестирование реального сектора экономики и увеличение его капитала и вследствие этого обеспечивается стабильный рост доходов в различных отраслях экономики. Ипотека может стать одним из важных инструментов создания национальной системы сбережений. При широком внедрении ипотечного кредитования в стране увеличатся бюджетные поступления,

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here